Cesta do finančních problémů bývá nečekaně rychlá. Nečekaná nemoc, ztráta zaměstnání nebo skokový nárůst životních nákladů dokážou rozpočet rozmetat během pár měsíců. Na původní úvěr se snadno nabalí další a vzniká nebezpečná dluhová spirála.
Jak poznáte, že jste v dluhové pasti?
-
Úroky a sankce rostou rychleji, než je stíháte zaplatit.
-
Mátě více půjček najednou a ztrácíte nad nimi kontrolu.
-
Exekutor vám zablokoval účet nebo majetek, což vám znemožňuje platit běžné účty.
-
Jste zcela bez příjmů a nemáte z čeho pokrýt ani základní životní potřeby.
5 základních kroků: Co dělat (a nedělat), když peníze nestačí
1. Stopka na další úvěry
Vzít si novou půjčku na splacení té staré je nejrychlejší cesta na dno. Nebankovní sektor často nabízí snadné peníze s minimem prověřování, ale tyto kroky vás zaručeně stáhnou ještě hlouběji do dluhové spirály.
2. Okamžitá komunikace a odklad splátek
Nejhorší reakcí je „strčit hlavu do písku“. Vytáhněte úvěrové smlouvy, prostudujte sankce a ihned kontaktujte věřitele.
-
Banky i solidní nebankovní domy většinou preferují dohodu před prodejem nemovitosti či exekucí.
-
Můžete požádat o dočasný odklad splátek nebo o snížení měsíční částky za cenu prodloužení doby splácení.
3. Konsolidace dluhů
Pokud splácíte více menších úvěrů, kreditní karty nebo kontokorenty, snažte se je pomocí konsolidace sloučit do jednoho jediného úvěru.
-
Získáte nižší úrok a přehlednější splátku.
-
Ušetříte na poplatcích za vedení více různých účtů a hlídáte jen jeden termín splatnosti.
4. Bezplatné dluhové poradny
Nemáte na drahé právníky? Využijte akreditované neziskové organizace (např. Člověk v tísni a jeho bezplatnou dluhovou helplinku). Pomohou vám prověřit smlouvy, nastavit komunikaci s věřiteli i čelit mobiliárním exekucím.
Máte pocit, že věřitel nejedná férově?
Pokud věřitel dosud nepodal žalobu k soudu, můžete se bezplatně obrátit na finančního arbitra, který řeší spory mezi spotřebiteli a finančními institucemi.
5. Osobní bankrot (oddlužení)
Pokud jsou dluhy nad vaše síly (máte více věřitelů a závazky jsou více než 30 dnů po splatnosti), řešením je návrh na oddlužení u insolvenčního soudu.
-
Návrh s vámi zdarma sepíše akreditovaná poradna, případně za poplatek advokát či notář.
-
Soud nejčastěji určí splátkový kalendář se zpeněžením majetku – příslušnou částku vám zaměstnavatel strhává z platu přímo insolvenčnímu správci.
Preventivní obrana: Jak se dluhovým pastem vyhnout předem?
Nejlepší řešení finanční krize je vůbec do ní nevejít. Pokud plánujete velké závazky (například hypotéku, kterou má v ČR téměř pětina lidí), vždy myslete na zadní vrátka. Základem je pojištění schopnosti splácet, tvoření rezervy na 3–6 měsíců a chytré zhodnocování volných financí.